Negli Stati Uniti è stata implementata una soluzione diversa per il debito e il credito, che rispecchia in una certa misura una soluzione che è stata adottata per gran parte dell'UE. Le carte di credito e di debito includono un chip che viene inserito in un lettore di carte, generando una credenziale di pagamento monouso che, se intercettata, generalmente non può essere riutilizzata.
Perché questo sistema e non un altro? Dinamica storica e inerzia. Gli Stati Uniti hanno da tempo un sistema in cui la carta, o carta + PIN, funzionava come credenziale al portatore. Per introdurre un nuovo modello in cui l'utente deve verificare attivamente le transazioni utilizzando un secondo fattore come SMS richiederebbe la cooperazione da parte di rivenditori, marchi di carte, banche, fornitori di reti cellulari, per non parlare degli utenti.
Naturalmente ci sono stati a lungo marchi di carte che in transazioni eccezionali chiederebbero al cliente di chiamarli, o si chiameranno, per confermare. Ma questa è l'eccezione, lontano dalla regola. Il fatto è che, per quanto faccia notizia, la frode non è così comune negli Stati Uniti, anche sotto il sistema di scambio di carte. Non influisce più di una singola cifra delle transazioni.